De grote vraag naar (tweede) huizen in Italië levert ook een stijgende vraag naar hypotheken op. Er komt niet alleen heel wat bij kijken, maar ook het andere gedachtegoed, zorgt soms voor vraagtekens.
Het doel van investeerders is om met een maximale hypotheek, dus met vreemd geld, een onroerend goed te kopen om dat vervolgens via verhuuropbrengsten te laten renderen. Om precies te zijn: meer te laten renderen dan dan indien het geld op de bank staat.
Vaak merken we ook dat potentiële kopers het idee hebben dat als de hypotheeklasten in eigen land nihil zijn geworden, er ruimte is om met een nieuwe hypotheek in Italië een tweede huis te realiseren. Vaak gaat dit gepaard met de aanname dat het verkrijgen van een maximale hypotheek in Italië net zo makkelijk gaat als in eigen land. Hier plaatsen we graag een aantal kanttekeningen bij.
Dr rol van La Dolce Casa is niet om te adviseren, maar wel om vraag en aanbod samen te brengen bij een Italiaanse bank. La Dolce Casa zorgt ervoor dat de juiste documenten voor de hypotheek -aanvraag beschikbaar zijn. Op zo'n manier dat deze ook leesbaar zijn voor de beoordelaar van de bank.
Het is de bank die het advies uitbrengt. La Dolce Casa communiceert de uitkomst van de hypotheek aanvraag integraal naar de aanvrager. Het is een noodzakelijke service die als groot voordeel heeft het begrijpelijk is voor alle betrokkenen in het verder gecompliceerde proces.
In Italië is er geen uniform beleid bij de banken. Elk filiaal hanteert zijn eigen beleid en procedures. De bank handelt vanuit een individuele verantwoordelijkheid en bereidheid om buitenlanders een hypotheek te verstrekken.
We nemen u mee in de gedachtegang van de bankdirecteur. Er komt een aanvraag van een Nederlandse klant voor een maximale hypotheek op zijn droomhuis. De klant wil zijn eigen geld zoveel mogelijk in eigen zak houden. Of de klant beschikt juist niet over afdoende eigen spaargeld. Er is echter wel sprake van voldoende inkomen.
Het denkpatroon van deze filiaaldirecteur blijkt anders te zijn dan dat de aanvrager bedenkt. Stel dat het inkomen om wat voor een reden dan ook zou wegvallen, welke mogelijkheden heeft de bank dan om alsnog over het geld te kunnen beschikken voor de afbetaling van de hypotheek? Buitenlandse inningsprocedures zijn kansloos. Uiteindelijk wordt het huis gevorderd door de bank en volgt een openbare verkoop, die lang niet altijd de kosten dekt, als het huis al verkocht wordt.
Natuurlijk kent de bankdirecteuren menig praktijkgeval die zijn angst alleen maar nadelig beïnvloedt. Dan bedenkt de filiaaldirecteur zich plots dat hij geen controle heeft over de juistheid van de opgave over het netto besteedbaar inkomen. Net zoals in Nederland, heeft men in Italië de mogelijkheid navraag te doen naar uitstaande leningen. Dit is echter niet mogelijk over de landsgrenzen heen. Een andere belemmerende factor is dat Italiaanse banken onder verscherpt toezicht staan en feitelijk geen risicovolle leningen mogen verstrekken.
De moraal is, dat er veel meer mogelijkheden zijn indien u voldoende eigen geld meeneemt. Als er een goede balans is tussen wat u zelf in het huis wilt steken, toont u dat u verantwoordelijkheid neemt. Hoe lager het deel dat de bank moet hypothekeren, des te kleiner is zijn risico ten opzichte van de waarde van het onderpand, het huis. In dat geval wordt er gemakkelijker een hypotheek verstrekt.
In Nederland en België is het gebruikelijk dat wanneer u een hypotheek aangevraagd heeft, u een ontbindende voorwaarde laat opnemen in het voorlopig koopcontract. Deze ontbindende voorwaarde verklaart het dit contract ongeldig als de hypotheek niet wordt verstrekt. In Italië is dat echter niet zo vanzelfsprekend als in Nederland en België. De crux zit hem daarin, dat betaling van een voorschot verplicht wordt gesteld door een onderdeel van het voorlopig koopcontract. In Italië moet het voorschot aan de verkopende partij worden overgemaakt en dus niet aan de notaris. Als de ontbindende verklaring van toepassing wordt, zal de verkopende partij het voorschot moeten terugbetalen....
U begeleiden bij het aanvragen van een hypotheek is een van de diensten die La Dolce Casa biedt. We staan u bij in het aankoopproces, startend bij uw droom, tot de verwerving van uw droomhuis en alle bijbehorende ondersteuning en nazorg.
Frits Hemerik
Meld u aan voor de nieuwsbrief en ontvang een aantal keer per jaar tips over het aankopen van een tweede huis in Italië. Zo weet u zeker dat u niets mist!
